对中国商业银行风险管理文化建设的探讨

随着世界经济一体化和金融全球化进程的加快，随着银行业务的发展和市场竞争的加剧，银行业风险显现出复杂多变的特征，银行风险管理内涵日益丰富，风险管理理念不断更新，商业银行风险管理文化对银行风险管理的作用逐渐突出，商业银行对银行风险管理文化建设重要性的认识也越来越深刻。

　　一、对商业银行风险管理文化内涵的解读

　　商业银行风险管理文化是一个庞大而复杂的体系，它既涵盖全体员工共同追求的风险控制目标，又包含强烈的群体意识、科学的运行机制、有效的控制机制、正确的竞争原则、鲜明的社会责任感和可靠的价值取向，其中有几点尤其值得重视：

　　一是商业银行风险管理文化是风险管理的深层核心。它将银行风险管理层的管理体系、控制范围、管理方法、管理技术以及风险管理传导方式等，与员工所认定的价值观、行为准则有机地结合起来，形成风险管理的目标、理念、语言以及沟通技巧等，这种文化是商业银行风险管理深层核心的完美体现。

　　二是商业银行风险管理文化是银行的一种行为规范准则。这种风险管理行为规范的形成是自上而下、上下身体力行的，同时又是左右部门互动的控制体系，这种文化经过长期的融合生长自然形成商业银行风险管理价值观。这种价值观形成后，银行高级管理层依据其制定银行经营政策并极力监督执行之。只有在这种背景下，商业银行风险管理文化才会转化为全行的行为准则，才能赢得全行上下一致的支持和有效实施，才会在银行风险管理一线转化为真实的战斗力。

　　三是商业银行风险管理文化是进行有效沟通的最佳媒体。在风险管理过程中，无论是总行对分、支行，还是分、支行对总行，无论是银行内部部门对部门，还是银行对外部客户，都是以银行风险管理文化内在的精神与原则作为协调的基础。风险管理文化的沟通，是其他手段难以替代的。

　　四是商业银行风险管理文化是一只“看不见的风险管理之手”。国际上一些历史悠久的大商业银行，经过长期的经验总结和积累，创立了一整套成型的诉诸文字的银行风险管理文化，潜移默化地渗透和规范银行风险管理的每一个环节，对风险管理发挥出特有的功效，就如同亚当·斯密所形容的市场规律是对市场经济发挥作用的“看不见的手”。

　　二、良好的风险管理文化是银行实现其风险管理目标的基础

　　良好的风险管理文化转化为银行风险管理的科学理论和管理方式，将为银行风险管理提供精神动力和文化资源。21世纪是知识经济时代，商业银行之间的竞争首先会表现在企业文化竞争上。银行风险管理受制于风险管理文化，而风险管理文化又将驱动银行风险管理机制逐渐趋于成熟，未来的商业银行将是一个带有浓厚文化氛围的金融实体，风险管理越来越受风险管理文化的强大制约。加强商业银行风险管理文化的建设已势在必行，是实现银行风险管理目标的根本保证。
(一)银行业的发展迫切需要加强商业银行风险管理文化体系建设。2l世纪的国际金融是以信息和高新技术为主要支撑架构的知识金融，金融模式是以控制风险、促进风险管理和协调发展为核心的可持续发展的金融经济。在我国加入WTO后，我国的经济发展势必要被推向国际化经济的大环境中，从而迫使每个企业都要千方百计地提高自身的综合实力和强大的竞争力，而作为我国国民经济中枢的银行业就更应当努力提高自身的实力和竞争力。在日益激烈的竞争中，商业银行必须进行深层次的战略思考，强化以人为本的风险管理理念，以企业文化的力量推动和提升自身竞争力，以企业文化的力量确保商业银行的安全运营。因此，抓住新经济环境所带来的新形势，着力建设商业银行风险管理文化是必然发展趋势需要，是确保商业银行持续和稳健运营的需要，是迎接日益激烈竞争挑战的需要，也是商业银行不断发展的必然选择。

　　(二)中国商业银行风险管理迫切需要建立一套风险管理文化系统。商业银行的风险因素存在于各个业务环节，而具有银行独特性的流动风险又贯穿于商业银行发展的各个阶段。因此，在客观上，风险管理文化无时不有，无处不在，渗透于商业银行业务方方面面，影响行员的精神和灵魂。中国商业银行应借鉴国际上大型商业银行的先进管理文化，学习和掌握时代前沿的企业管理理论，发扬本行的优秀管理文化传统，努力提高自身的创新意识和创新能力。通过商业银行风险管理文化的建设，使商业银行风险管理文化的凝聚力、竞争力和综合抗风险能力得到增强，为中国商业银行逐步国际化并最终步入世界大型商业银行行列提供强有力的文化支持。

　　(三)中国商业银行的政策实施和解决现实问题迫切需要风险管理文化的支撑。在新世纪，人们所看到的一个明显特征就是经济的创新。随着知识经济的兴起和金融全球化发展趋势的加快，金融企业文化的兴起已倍受世界关注，商业银行风险管理文化建设正受到金融界的广泛重视，风险管理文化发展不断为商业银行风险管理提供新的视角和思维。商业银行是国民经济活动的中枢，要实现政策支持和解决现实问题，从中求得自身效率的不断提高和效益最大化的发展战略目标，商业银行本身必须进行观念更新，强化风险管理，调整内部结构，改善管理方式，实现体制创新、机制创新、管理创新、科技创新和企业文化创新，必须具有自我约束、知识更新、务实求进和不懈奋斗的精神。而一个商业银行要拥有这一切都离不开全体员工所认同的银行风险管理价值观，形成一个整体风险管理文化，努力构建既具有中国商业银行鲜明特色又具有时代特征的商业银行风险管理文化。

　　三、中国商业银行风险管理文化建设的路径选择

　　实事求是地说，中国商业银行风险管理文化建设正处于起步阶段，客观上还没有形成完整的风险管理文化体系。目前，影响中国商业银行风险管理文化形成与发展的因素主要来自外部影响和内部认识两个方面。商业银行的业务特点决定了风险管理文化受控于宏观环境的影响，它包含了社会、政治、经济、法律、信誉、信用直至行政因素。当前，中国商业银行风险管理文化的外部影响因素主要有：社会信誉和信用环境相对较差，政府干预银行业务，客户的管理水平和信用观念等。特别是近几年中国实行经济体制改革，很多股权多元化集团公司组建起来，关系公司之间频繁进行关联交易、同业的无序竞争等等都对商业银行风险管理文化的形成和发展产生影响。商业银行内部对风险管理认识与现实要求之间还有很大差距，主要表现在五个方面：一是有些银行员工错误地把风险管理与业务发展对立起来，认为风险管理是一种行政约束，将会阻碍业务发展，在研究业务发展的同时忽略了风险管理。二是风险管理者在理念上不到位，仍停留在信用风险管理上，对市场风险、操作风险、社会风险、国际风险等重视不够，同时也忽略了不同业务具有不同的风险、不同地区存在不同风险度的差异等。三是中国商业银行风险管理的方法还不完善。比如，在信用风险管理中，仅注重贷款投向的政策性、合法性以及贷款运行安全性等，而风险管理的量化分析手段落后。四是在风险管理体系方面，还没有完全形成健全、独立、超前和客观的分析方法，在程序控制、内部审计和法律管理等方面还存在很多缺陷。五是在信息技术方面，还存在缺位和失真等。凡此种种内外因素都直接影响中国商业银行风险管理文化的形成与发展，不能使风险管理成为银行员工的自觉意识和行为准则。
 

因此，建设良好的中国商业银行风险管理文化，一方面要在吸收和创新中确立正确的建设方向；另一方面，要寻求建设良好银行风险管理文化的合理路径。

　　(一)走出误区并确立商业银行风险文化建设的正确方向

　　打开各种金融报刊和网页，令人眼花缭乱的“企业文化”字眼就会映入人们的眼帘，但真正让金融工作者和经济工作者心悦诚服的不是太多，特别是在商业银行风险管理文化方面。任何一个国家和民族的企业文化底蕴首先来自本国和本民族的传统文化，同时兼收世界各国的优秀企业文化，建立中国商业银行风险管理文化也是如此。国际化、本土化、本行化、多元化和人性化将是我国商业银行风险管理文化发展的总趋势，所以，建设中国商业银行风险管理文化要以开放、兼容和求实的学->j--精神，主动吸收国际上商业银行的优秀企业文化，并将其融入到本银行的企业文化建设中去，防止引进经验过程中出现的食而不化或全盘照搬。

　　(二)寻求中国商业银行风险管理文化建设的合理路径

　　中国商业银行风险管理文化由于其涵盖的内容广泛，实际操作过程中的复杂和经验的缺乏，建设和培育银行风险管理文化的困难是显而易见的。但中国商业银行风险管理文化建设也存在着广阔的空间，未来发展前景美好，可从以下五个方面入手：

　　第一，准确传播商业银行风险管理文化理论概念和实例。引进国外商业银行企业文化和传播十分必要，但对这些引进的令人眼花缭乱的商业银行风险管理文化，中国金融理论界应当着手进行整理和规范，使之更加条理化和本土化。对那些半生不熟的东西坚决摈弃，对一些好的经验进行合理分类，从理论上、概念上使风险管理文化建设有所适从，在操作上有所依托，从而为商业银行风险管理文化打开理论通道和成功之门。

　　第二，对商业银行风险管理文化要理性分析，选择正确的创建形式。风险管理文化创建采用何种形式是成功与否的重要一环。作为新建立的股份制银行、区域性银行、城市商业银行，其风险管理文化可采取一步到位的创建形式，用独特的创意、挑战性的理念、新型的相处原则来凝聚意志和人心。而具有一定历史文化传统的国有商业银行，最好走渐进式创建路子，在渐进的过程中，促使风险管理文化的发育和整合，激发员工归属感和认同感。
 

　第三，商业银行风险管理层的主管群体高度重视和合力创建。越来越多的经济学家认为，成功的商业银行一定要有优秀的和成功的银行家，商业银行风险管理文化的成功离不开银行专家的设计和要求。改革开放以来，中国的银行家根据中国经济快速发展和银行所面临的环境和形势，借鉴国外商业银行的先进经验，提出建设中国商业银行风险管理文化的设想。经过精心和周密的设计，反复宣传，采用多种传播方式，让全体员工统一认识、规范行为，使风险管理文化建设朝着系统化的方向健康发展。

　　第四，全面系统地丰富商业银行风险管理文化的内容。要突破银行风险管理文化建设中的概念化和零散化状态，归根到底还在于银行是否具有一定的企业文化深度和独创性，并能使之系统化。离开了银行本身丰富的银行风险管理文化内涵，任何新颖的提法、时髦的创意都掩盖不住概念化和零散拼凑所带来的虚弱，而银行风险管理文化建设的投入与产出就不会有让人们满意的结果。应该看到，银行风险管理文化建设是一个逐步发展和不断深入的过程，实用主义、拿来主义、急于闪亮登场往往都事与愿违。与此同时，还要注意银行风险管理文化建设的层次性和广泛性，在银行高层管理中强化银行风险管理文化的创建意识、参与意识和指导意识。对中层管理者要进行全面辅导，开拓思维，增强创意。对员工要进行宣传及时解决其存在的各种问题，全面增强员工对银行风险管理文化基本知识的掌握和理解，提高全体员工对银行风险管理文化的创建意识，增强紧迫感和信心。

　　第五，创建我国商业银行风险管理文化，要坚持专家参与，在关键性的操作中获得画龙点晴式的提升。实践证明，没有准确的概念及丰富的内容，银行风险管理文化就是抽象和无序的，仅作为一种企业文化想象存在，这是银行风险管理文化的初级阶段，并不具备银行风险管理文化的功能。银行风险管理文化要真正进入高层次，要面向国际社会，离不开金融家和各类专家的介入。其原因在于：一是优秀的金融家具有足够广阔的银行风险管理文化的视野，对国内外银行文化的状况有深刻的理解，能够正确分析和创建银行风险管理文化的专业知识和实践经验，可以避免银行风险管理文化设计的失误与偏差，有效提高银行风险管理文化创建的成功率。二是金融家介入商业银行风险管理的创建，有利于银行风险管理文化在创建中博采众长，有利于银行风险管理特色的形成。因此，当银行在制定风险管理文化创建目标，追求认识上的沉淀和丰富银行文化内涵时，应当请金融专家进行高层次的策划，一举突破银行风险管理文化的单纯概念化和无系统的状态，推出具有独到理念、全新形象和精良品质的、能够被全体员工认同的商业银行风险管理文化。

　　值得注意的是，专家不是万能的，专家在介入风险管理文化建设中，必须有足够的时间，深入了解银行本身，了解银行的外部环境，全面感受银行的气息，在情感上融于银行，只有这样的专家才能设计出优秀的商业银行风险管理文化。

　　总而言之，商业银行风险管理文化的建设是一项复杂而任重道远的系统工程，犹如一首宽广深厚的乐曲，它需要银行高层管理者激情潇洒的指挥，需要作曲家在理论上准确生动的表达，需要金融专家创意和精妙的领衔，需要全体员工和谐统一的表演，这样的演出必定给人以深刻而完整的激动人心的感受，一定能到达商业银行风险管理文化建设所期望的目标。